АБ АЖУАЖ или краткий курс как НАДО и как НЕ НАДО или в веселое времечко живем
29.01.2009
Часть первая, надеюсь и заключительная
Сам по образованию не юрист, а банкир (Банку Аугстскола), поэтому не стоит мои слова рассматривать как последнюю инстанцию. Однако по долгу службы много с ними (юристами) работаю, да и сам уже кое-чего повидал. Так что просто примите к сведению...
Речь пойдет о довольно импозантной и на мой взгляд выходке нашего родного Айзкрауклес Банка (далее по тексту \"НР АБ\").
Краткое введение: 20 января НР АБ разослал в довольно странной форме, как их уже успели окрестить: \"письма щастья\". В которых требовал предоставить тучу справок, а также уведомлял, что обслуживание счета с 1 февраля поднимается с бесплатного до 5 лат в месяц :).
В связи с этим поднялась целая народная волна. Оно и понятно, многим есть что скрывать, у многих просто нет времени на сбор бумажек, некоторые просто элементарно перепуганы.
В интернете появились призывы лезть на баррикады, ничего банку не давать или вообще не платить. Это могу лишь списать на истерию. А где истерия и страхи, там и различные мифы и байки, начитавшись которых сложно понять, что случилось и что с этим нужно делать. Об этом и постараюсь рассказать.
МИФ: \"Банк банкрот и хочет все отобрать, чтобы выплатить синдицированный кредит в июле.\"
Отобрав у вас жилье банк ничего не сможет с ним сделать, кроме как на баланс повесить неликвидный актив себе или своей дочке. А взять с вас больше и нечего ;) Так уж лучше платите ему по кредиту.
Зачем же тогда НР АБ предпринял такой шаг? Моя версия такова: ФКТК обязало банки наконец таки соблюсти закон и проверить финансовую состоятельность своих заемщиков. Первым оказался НР АБ, наверняка, потому что кредитный портфель у него не самый надежный (с такой-то акцией 105% от оценки залога и с зарплатой на листочке в клеточку) и потом его правление тут рядышком не нужно кричать до Скандинавии.
Задача банка:
Действительно, в первую очередь - создать базу клиентов в группе риска.
Второе подсадить максимальное количество клиентов на новые условия кредитных договоров, в оригинальных версиях юристы НР АБ и правда не учли и не прописали многих вещей, которыми сейчас банк пытается размахивать. Лажанулись, а по-моему проявили человечность =).
И наконец, скинуть кого-то, а мало ли... перекредитуются или отдадут. Деньги они сейчас они ой как нужны.
Я понимаю и сторону банка, многие клиенты оказываются людьми, мягко говоря, несознательными и посылают банк, тем самым подставляют добропорядочных плательщиков. Это все понятно. Но где же банальная этика? Выдавали за красивые глаза, а теперь пытаются перейти на игру по правилам. И потом банк изначально консервативный бизнес, а НР АБ попытался сделать деньги на ажиотаже, вот и результаты...
В общем пилотный проект провалился, т.к. менеджеры НР АБ оказались, может и компетентными, но недальновидными. Письмо составили абы как, разослали массово в виде спама. Вот - основная ошибка. Надо было расправляться поодиночке, а так только народ сплотили, а народ нельзя ставить перед фактическим тупиком.
От словоблудия к делу. Что делать?
1) НЕЛЬЗЯ, как многие призывают, игнорировать письма! Хоть они и не заказные и не подписанные, но в данном случае ясно, что это письма не поддельные. И вариант: \"я его не получал\" тоже не пройдет, т.к. в договоре сказано, что письмо считается полученным после 3-х дней после его подачи в почтовое отделение.
2) Собирать справки! По условиям ипотечного договора банк имеет право запросить вас и вы в течении 5-ти дней после запроса должны ему предоставить:
- платежки по коммунальным услугам и по уплаченному, налогу на недвижимость, если у вас в кредит взята и земля (справку о том, что у вас нет задолжностей по недвижимости в Риге можно сделать в Фин. департаменте рижской думы по адресу Кунгу 7/9),
- в соответствующей форме и содержанию (кто-то ведь, наверняка, знает чему она должна соответствовать:) справку о людях, которые задекларированы по адресу заложенного имущества.
Это все не сложно, так зачем создавать конфликт?
Далее справка из VID, выписка с банковского счета, справка с работы.
Банк по договору и по VDN (общие правила сделок) имеет право, а по Закону Кредитных учреждений и по указаниям FKTK даже обязан проверять вашу финансовую состоятельность. Но как это делать, никто не знает. Банк запрашивает документы, по которым с большей вероятностью можно оценить клиента и его способность в будущем выплачивать кредит. По сути, он сделал все как надо, но опять-таки не учел, что работает с народом, у которого в менталитете «починить за бутылку», «до пенсии еще дожить надо», многие зарабатывают за рубежом, а многим просто помогают родственники. И все это НЕ отражается в запрашиваемых документах.
Банк ИМЕЕТ право запросить, но НЕ ИМЕЕТ права требовать эти документы.
Так что если донесли, то хорошо, если не донесли, то принесите хоть что-то. Какие есть документы, утверждающие вашу способность платить по кредиту (только наличку не несите, а то воспримут как взятку;).
Отчет об использовании кредита.
Эти сведения касаются только тех, кто брал кредит не только на покупку, но и на ремонт, и облагораживание своей собственности или еще каких-то целей. Несите чеки (хорошо бы, но необязательно строгой отчетности), на что нет чеков сделайте фото. Если совсем все плохо и вы этого не сделали, то в договоре нет срока в течении которого вы должны их деньги использовать. Но это плохо.
Отчет об «Особых условиях».
Это 4-ый раздел 1 части кредитного договора. Обычно там условия для выдачи самого кредита, которые вы выполнили для того чтобы вам зачислили деньги. На всякий случай прочтите его еще раз.
Документы, которые должны были предоставить банку, но не предоставили. ВНИМАНИЕ! Вот тут может быть засада. Если вы что-то забыли и тут вдруг донесете, то они свободно смогут наложить штраф за несоблюдение сроков.
Все что вы принесете банку, он будет оценивать. И чем полнее и точнее информация которую вы принесете для переваривания, тем лучше.
НР АБ сорвал куш в виде очередей и перегруженных операторских линий. Не уверен, что банк не предвидел этого.. Но то что говорят по телефону, мол вы должны позвонить, а не предоставить документы (как написано в письме) – провокация. Срок есть срок и он определен. Если вы не получили письменного подтверждения о продлении и не смогли договориться на встречу с кредитным менеджером, то шлите оригиналы по юридическому адресу заказным письмом, для пущей верности можете описать его содержимое (возможно при страховании письма), именно таким образом вы должны обмениваться информацией согласно договору.
А обращения в суд и пр. считаю преждевременными. Пока еще ничего не случилось, и банк ничего не нарушил. Просто сделал очень непродуманный и дискредитирующий шаг. Ну вот если только по поводу повышения обслуживания счета можно обратиться в Организацию по защите прав потребителей. Потому как следуя все из тех же общих правил сделок банк МОЖЕТ повысить комиссионные за обслуживание, но клиент МОЖЕТ и отказаться от их использования. В данном случае для отказа, банк заставляет подписать приложение к кредитному договору существенно ухудшающее положение заемщика. Ход юридически хитрый, но слишком корявый. НО советую положить на счет 5 лат, чтобы не создавать лишнего «компромата» на вас.
ЗАПОМНИ! Банк начал с тобой переписку. Ты должен ее продолжить. Составь ответ банку на его письмо с приложениями (справками и пр.) и отдай его менеджеру под роспись, либо пошли ДО 16.02 по юр. адресу нр АБ. И жди, что будет дальше. Ты юридически все сделал грамотно. Удачи!
ЗЫ: если есть вопросы, пишите в личку, по мере возможности отвечу.
Informācijas avots:
http://fonar.pheenta.lv/index/post/171
