Gan sev, gan citiem
Banka Citadele ir pirmā no Latvijas bankām, kas pievienojās mājokļa iegādes atbalsta programmai ģimenēm ar bērniem. Par to, kādiem noteikumiem izpildoties, ģimenes var saņemt aizdevumus, vai banka izsniedz hipotekāros aizdevumus ārzemniekiem, un cik lielu tirgus daļu tā plāno ieņemt, intervijā žurnālam m2 un portālam varianti.lv stāsta bankas Citadele Privātpersonu kreditēšanas daļas vadītāja Baiba Tētiņa.
Lai arī Lavijā notika politiskas peripētijas un izskanēja dažādi publiski izteikti banku paziņojumi par atteikšanos sniegt atbalstu, Latvijā tomēr sāka darboties valsts atbalsta programma jaunajām ģimenēm mājokļa iegādei. Citadele bija pirmā, kas uzdrīkstējās pārtraukt komercbanku un valsts pretestības loku, kas bija izveidojies finanšu iestāžu neapmierinātības dēļ saistībā ar Maksātnespējas likuma jauno redakciju. Tieši Citadele janvāra vidū paziņoja par savas programmas „Atbalsts mājokļa iegādei ģimenēm ar bērniem” īstenošanu, ko apliecināja, noslēdzot atbilstošu sadarbības līgumu ar Latvijas attīstības finanšu institūciju Altum.
Janvāra vidū valsts garantiju nodrošināšanai jaunajām ģimenēm ar bērniem finanšu institūcijā Altum bija paredzēti 332 678 eiro. Līdz ar to tam vajadzētu ļaut komercbankām, kas ir pievienojušās programmai, izsniegt hipotekāros aizdevumus gandrīz 6–7 miljonu eiro apmērā. Par to, ka šāds produkts ir nepieciešams un var kļūt pieprasīts, liecina fakts, ka jau programmas darbības pirmajā nedēļā bankā Citadele bija vērsušās aptuveni 800 ģimeņu.
Kāda ir šī jaunā ierosinājuma būtība? Vienkāršāk sakot, jaunā kreditēšanas programma ļauj ģimenēm ar bērniem netērēt papildus četrus piecus gadus hipotekārā kredīta saņemšanai nepieciešamās pirmās iemaksas krāšanai, bet sākt domāt par pirkumu jau šodien un tagad – negaidīt, kad kontā būs sakrāti 25–30% no noskatītā īpašuma vērtības summas.
Protams, potenciālajiem pircējiem ir vajadzīgi savi uzkrājumi, bez tiem ir neiespējami nokārtot minēto jautājumu, un tas no finanšu lēmumu pieņemšanas loģikas un to risku viedokļa ir absolūti normāli. Turklāt, ja ģimenē ir nepilngadīgi bērni, hipotekāro kredītu pieejamība Latvijas iedzīvotājiem un to kopējais apmērs palielinās. Aizdevumus izsniedz komercbankas, savukārt galvojumu kreditoriem, ja ģimene atbilst Ministru kabineta noteiktajiem kritērijiem, izsniedz Altum. Valsts līdzdalība šajā procesā ir tieši saistīta ar attiecīgajā ģimenē esošo bērnu skaitu.
Ja ir viens bērns, valsts komercbankai nodrošina garantijas 10% apmērā no nekustamā īpašuma iegādei nepieciešamās summas, bet ne vairāk par 10 000 eiro. Ja ir divi bērni – 15%, bet ne vairāk par 15 000 eiro, ja trīs un vairāk bērnu – 20%, bet ne vairāk par 20 000 eiro. Programmas ietvaros aizņēmējs var saņemt ne vairāk par vienu kredītu mājokļa iegādei.
Jaunās ģimenes. Ko tas nozīmē? Vai ir kādi vecuma ierobežojumi? – tie ir pirmie jautājumi, ar kuriem žurnāls un portāls varianti.lv vēršas pie bankas Citadele Privātpersonu kreditēšanas daļas vadītājas Baibas Tētiņas.
– Pretendentu vecums dalībai mājokļa iegādes atbalsta programmā jaunajām ģimenēm ar bērniem nav precīzi definēts. Nav tā, kā bija kādreiz, kad par jauniem tika uzskatīti tikai cilvēki līdz 32 gadu vecumam. Galvenais, kam mēs pievēršam uzmanību, – lai kredīta atmaksas termiņa beigās kredītņēmējs būtu atbilstošā un ne pirmspensijas vai pensijas vecumā. Un otrs – ar valsts garantiju nodrošinātu aizņēmumu var saņemt tikai vienreiz.
m2: Ar kādām hipotēkas likmēm jārēķinās cilvēkiem?
– Vidēji procentu likmes ir 3–3,5% gadā. Likmes apmērs ir atkarīgs no aizdevuma pretendentu ienākuma līmeņa un regularitātes, viņu kredītvēstures, no nekustamā īpašuma – vai tas ir jauns projekts vai vecais dzīvojamais fonds, vai ir veikts remonts… Absolūti standarta noteikumi, kurus piemērojam visiem kredīta ņēmējiem. Vienīgā atšķirība ir tā, ka kopš pavasara visiem aizdevuma pretendentiem minimālā iemaksa neatkarīgi no mājokļa veida ir 25%. Jauno ģimeņu atbalsta programmas dalībniekiem darījuma veikšanai būs nepieciešami mazāk savu līdzekļu.
m2: Tad jau ģimenes ar trim bērniem, kuras atbilst visiem pārējiem valsts garantiju saņemšanas kritērijiem, var saņemt jūsu bankā līdz 95% no noskatītā objekta vērtības.
– Tā tas arī ir. Ja divi bērni – līdz 90%, ja viens – līdz 85%. Tas pie nosacījuma, ja visi kritēriji ideāli atbilst bankas prasībām. Bankas Citadele speciālisti ir aprēķinājuši, kādi ir izdevumi ģimenei ar diviem bērniem, kura pērk dzīvokli par 60 000 eiro un saņem kredītu uz 20 gadiem ar 3,5% likmi gadā. Saskaņā ar šiem aprēķiniem bez valsts garantijas vajadzētu, lai šādai ģimenei būtu „uz rokas” 15 000 eiro pirmajai iemaksai un lai pēc tam tā katru mēnesi varētu maksāt bankai 262,12 eiro mēnesī. Savukārt, ar valsts garantiju pirkumam pietiktu pašiem sakrāt 6000 eiro. Ikmēneša maksājums šādā gadījumā ir 314,55 eiro.
m2: Kādi izdevumi vēl sagaida jaunās ģimenes, noformējot kredītu, kas ir saņēmis valsts garantijas?
– Mūsu standarta komisijas maksa par hipotekārā aizdevuma noformēšanu ir 2% no aizdevuma summas. Jauno ģimeņu programmas dalībniekiem papildus ir jāsamaksā 2,5% no galvojuma summas. Piešķirot garantijas par maksimālajiem 20 000 eiro, tie ir 500 eiro.
m2: Uz brīdi atstāsim malā jauno kredītu programmu. Kā jūs vērtējat hipotekārās kreditēšanas situāciju Latvijā?
– Pēdējos trijos četros mēnešos kredīta saņemšanas iesniegumu skaits ir samazinājies. Tam ir divi iemesli. Pirmais – kopš 2014.gada 1.septembra spēkā stājušies jaunie noteikumi termiņuzturēšanās atļauju piešķiršanai ārzemniekiem Latvijas nekustamo īpašumu iegādes gadījumā. Bankā Cietadele saņemto ārzemnieku iesniegumu skaits ir samazinājies par 50%. Otrs, kas ietekmējis kreditēšanu, ir Maksātnespējas likuma izmaiņas. Sākumā valsts bija nodomājusi ieviest „nolikto atslēgu” principu, sākot no 2015. gada 1.janvāra. Pēc tam šis termiņš tika mainīts, paredzot, ka „nolikto atslēgu” princips nosakāms, sākot no 1.marta. Daudzi mūsu valsts iedzīvotāji nav informēti par šī termiņa pārcelšanu. Lai gan Citadele līdz pat janvāra beigām piedāvāja kredītu, pamatojoties uz iepriekšējiem noteikumiem, daļa sabiedrības bija pārliecināta, ka tie ir mainījušies un kļuvuši grūtāk izpildāmi. Šāds informatīvais fons izraisīja vietējiem iedzīvotājiem izsniegto hipotekāro kredītu skaita samazinājumu par aptuveni 30%.
Tomēr 2014. gads mums bija ļoti labs. Citadele izsniedza aizdevumu mājokļa remontam un iegādei 34 miljonu eiro apmērā. Skaitliskā sadalījumā tie ir aptuveni 100 kredīti, kas izsniegti ārzemniekiem, un vairāk nekā 500 kredīti – vietējiem iedzīvotājiem. Šāda attiecība ir izskaidrojama ar kredītu apmēriem. Mūsu valsts iedzīvotāji ņēma aizdevumus vidēji 40–50 tūkstošu eiro apmērā, reģionos – 15–20 tūkstošu eiro apmērā, summas, kas parasti figurēja ārzemnieku kredītlīgumos, bija 100–150 tūkstoši eiro.
m2: Precizēšu vēlreiz: jūs arī tagad turpināt izsniegt kredītus ārzemniekiem?
– Mēs to turpinām darīt. Tikai izvērtējam piesardzīgāk. Izsniedzam 60–70% no nekustamā īpašuma cenas. Šādus līgumus Citadele ir noslēgusi arī pēdējos mēnešos. Maksimālo apmēru piešķiram tiem ārzemniekiem, kuri var parādīt labu ienākumu struktūru un savu piederību perspektīvam biznesam. Svarīgs ir arī mērķis – kādā nolūkā tiek pirkts īpašums, tā nevar būt piektā vai sestā dzīvokļa iegāde. Ārzemju klientus kreditējam uz visai labiem noteikumiem. Likme, protams, ir augstāka nekā vietējiem iedzīvotājiem, tomēr arī pievilcīga – 5–5,5% gadā.
Gribu piebilst, ka pēc TUA iegūšanai nepieciešamā minimālā sliekšņa paaugstināšanas līdz 250 000 eiro, tomēr redzam ārzemnieku plūsmu, kas pērk īpašumus, lētākus par minēto cenas robežu. Tas norāda, ka viņiem TUA nav primārs. Viņi pērk mājokļus vasaras atpūtai vai vienkārši vēlas investēt daļu savu līdzekļu Latvijas nekustamajos īpašumos, jo tie vismaz ir aizsargāti pret valūtas kursa svārstībām. Tajā pašā laikā no novembra līdz decembrim bija daudz gadījumu, kad no darījumiem atteicās ārzemju klienti, kam uzkrājumi bija Krievijas rubļos.
m2: Elites klases dzīvokļu piedāvājuma cenas Rīgā sniedzas līdz 6 500–7 000 eiro/m². Vai arī šādas summas jūsu banka ir gatava kreditēt ārzemniekiem?
– Jā, esam, gan ārzemniekiem, gan vietējiem. Tomēr mums ir kredītu ekspozīcijas griesti uz vienu kvadrātmetru, un pat Latvijas elitārākajos projektos tie nevar pārsniegt 2 000–2 500 eiro/m². Ja kāds vēlas iegādāties nekustamo īpašumu par 7 000 eiro/m² vai vairāk, kredītu mēs piešķiram, bet piešķiram kredīta summu ne vairāk kā 2 000–2 500 eiro/m². Pārējā summa pretendentam būs jāsamaksā no saviem līdzekļiem. Un šāda rīcība nav nekas jauns – ievērojot šādus noteikumus, Citadele strādā jau pusotru gadu.
m2: Kādu nākotni kreditēšanas tirgum paredz jūsu bankas analītiķi?
– Ceru, ka mūsu jaunā mājokļa atbalsta programma jaunajām ģimenēm ar bērniem ļaus daļēji kompensēt to pieprasījuma samazinājumu pēc kredītiem, kas bija vērojams 2014.gada beigās, un vismaz kādai sabiedrības daļai padarīs kredītlīdzekļus pieejamākus. Pati prognoze ir atkarīga no likumdošanas izmaiņām. Ar ko beigsies stāsts par Maksātnespējas likuma pašreizējo redakciju? Mēs gribētu, lai klientam tiktu atstāta izvēles iespēja: noformēt kredītu, ievērojot „nolikto atslēgu” principu vai uz standarta noteikumiem. Otrajā gadījumā būs mazāks bankas risks un, tātad, arī pirmās iemaksas apmērs.
m2: Vārdos bankas ir kategoriski pret ”nolikto atslēgu” principa ieviešanu. Bet vai patiesībā ir, no kā baidīties? Citadele jau pirms vairākiem gadiem sāka piedāvāt klientiem iemaksāt pirmo iemaksu 30% apmērā no pirkuma vērtības un, rodoties finansiālām grūtībām, vienkārši nodot bankai ieķīlāto īpašumu, lai nepalikt parādā. Vai atslēgu nolikšanas precedents jau ir bijis?
– Ne reizi vēl nav bijis tā, ka kāds būtu atnācis un nolicis atslēgas mums uz galda. Maksātspējīgs ir arī viss kredītu portfelis, kuru esam izsnieguši pēc krīzes, kopš 2010.gada. Kredītmaksājumu kavējumu tikpat kā nav. Saskaņojot kredītu, mēs tagad cenšamies novērtēt ne tikai savus riskus, bet arī apspriežam visus saistītos jautājumus ar klientu, lai viņš skaidri saprastu, kādu summu viņš ņem un vai var atļauties ņemt konkrēto summu. Mēs paskaidrojam cilvēkiem, lai viņi neņemtu maksimumu. Viss ir jādara, ņemot vērā arī citus izdevumus – ikdienas izdevumus, tajā skaitā neplānotos.
m2: Noslēgumā lūdzu jūs komentēt tirgū klīstošās baumas. Izplatās runas, ka par bankas Citadele īpašniekiem ir kļuvuši amerikāņi, ka viņiem ir pieejama lēta nauda, ka tagad jūsu banka ir nodomājusi paplašināt savu hipotekārās kreditēšanas tirgus daļu līdz 70%. Vai jau ir šāds mērķis?
– Pirmo reizi ko tādu dzirdu (pasmaida. – aut.). Un, ja es to dzirdu pirmoreiz, tā nevar būt patiesība. Pašlaik bankas Citadele līdzīpašnieki ir iepriekšējās struktūras: valsts akciju sabiedrība Privatizācijas aģentūra un Eiropas Rekonstrukcijas un attīstības banka. Jaunais investors drīkstēs piedalīties bankas dzīvē tikai pēc tam, kad tiks saņemts Latvijas, Lietuvas un Šveices uzraugošo institūciju akcepts. Mēs vēlamies attīstīt un turpināt hipotekāro kreditēšanu, tostarp palīdzot Latvijas ģimenēm risināt mājokļa iegādes jautājumus. Nedomājam par to, lai iegūtu kaut kādu noteiktu tirgus daļu. Galvenais ir strādāt, neuzņemties pārāk lielus riskus un lai arī klienti no tādiem izvairītos. Svarīgi, lai kreditēšana būtu pareiza un lai netiktu pieļautas kļūdas, kuras bankas pieļāva pirms 2007.–2009.gada krīzes.
Raksta pilno versiju var aplūkot: http://www.varianti.lv/sakums/articles/show/2668
